Intenzív termékfejlesztési idõszakot jósol az elõttünk álló évekre dr. Vass Gábor, a PBA Biztosítási Alkusz Kft. ügyvezetõje. Véleménye szerint az elmúlt másfél év olyan kihívások elé állította a biztosítási szakmát, de tágabb értelemben véve a teljes pénzügyi szektort, amihez a jelenlegi termékportfoliók nem illeszkednek optimálisan. Egyfelõl a társaságokra és termékeikre kirótt adóterhek, másfelõl az elvonásokkal sújtott, pénzügyileg kifeszített ügyfelek késztetik innovációra a szektort.

A kilencvenes évek közepétõl egészen a válság elõtti évekig újabb és újabb termékkonstrukciók jelentek meg a hazai piacon. „Részint a piaci edukáció elõrehaladásával debütálhattak azok a konstrukciók, amik külföldön már sikeresek voltak, illetve az ügyfelek anyagi helyzetének javulásával érdemes volt beindítani õket a magyar piacon.” – meséli Vass Gábor.

A termékek újabb és újabb hulláma között akadtak persze olyanok is, amelyek korábbi generációk vadhajtásaira adtak választ, leváltva azokat, vagy a gyökeresen megváltozó környezeti feltételekhez igazodtak paraméterezésüket tekintve. Példaként említhetõk a befektetési életbiztosításokkal kombinált lakáshitelek, ahol a kockázatosnak bizonyuló befektetési lábon garantált hozamú biztosítások jelentek meg, beépítve a nemzetközi tapasztalatokat, így elkerülve azt a csõdhullámot, ami például Nagy-Britanniát sújtotta alig egy évtizeddel ezelõtt.

A változatosság gyönyörködtet

A szolgáltatások, a fedezhetõ kockázatok terén is komoly evolúció játszódott le: míg a kilencvenes években egyik lakásbiztosítás alig különbözött a másiktól, addig 2000 után erõs differenciálódás és választékbõvülés ment végbe. „A választható extrák sora egy idõ után már olyan hosszú volt, hogy a biztosítók jobbnak látták csomagokat képezni belõlük, és ezzel segíteni a választást, igazodva az általánosan kategorizálható igényekhez.” – meséli Vass Gábor. Kerti bútor, csõtörés, gyorsszolgálat, dísznövények, megromló ételek, családtagjaink által másoknak okozott károk, biciklik… mindezek nem szerepeltek korábban a választható fedezetek listáján.

Az elõttünk álló változásokat jól jelzi, hogy a lakásbiztosítások piacán már el is indult egy újragombolási folyamat, ennek a termékkategóriának a legnagyobb biztosítói intenzív ügyféllátogatásba kezdtek, és még ha olcsóbban is, de újrakötik meglévõ ügyfeleikkel a szerzõdéseket. „Fontos a lojalitás megõrzése és kihasználása. A már házon belül tudható ügyfél mindennél fontosabb, hiszen friss ügyfél megszerzése borzasztó nehézkes, vagy csak költséges marketinggel és árengedményekkel lenne lehetséges, erre pedig jelenleg nem feltétlenül tudnak vállalkozni a biztosítók.” – vélekedik Vass Gábor. A nem-élet biztosítások körében a leegyszerûsített, „fapadosabb” konstrukciók kialakítása folyik, a minimális biztonságot kínáló, de még éppen megengedhetõ kiadással járó termékek körében látható leginkább élénkülés.

Kilátástalanság ellen is véd

A szakértõ szerint az életbiztosításoknál idõvel elmosódik a határ a biztosítási jellegûek és a hagyományos életbiztosítások között. „Sokkal nehezebb helyzetben van ma az, akinek meg kell jósolnia, hogy megengedhet-e magának egy 10-15 éves elkötelezõdést. Elriasztó hatással van mindenkire, hogy ha idõközben fel kell törnie egy befektetést, akkor elvesztheti kamatait, márpedig erre jelenleg sokkal nagyobb az esély a borús jövõkép miatt.” – mutat rá Vass Gábor. Nem meglepõ tehát, hogy a biztosítók egyre több életbiztosításnál enyhítenek ezeken a feltételeken, illetve az életbiztosításokba beépítenek egy túlélési járadékot, ezzel közelebb hozva azokat a befektetési típusúakhoz. Népszerû a termékfejlesztõk körében a bónuszok beépítése, mellyel a már említett lojalitásmegõrzés a cél: a néhány éves állományok lemorzsolódását hivatott ez megfékezni. Fontos érv ugyanakkor az is, például egy egészségbiztosítás esetében, hogy két azonos életkorú ember közül sokkal kedvezõbbek a díjai annak, aki régebben kötötte a biztosítását. Emiatt nem is szerencsés felmondani a szerzõdést, mert késõbb újrakötve sokkal drágább lesz. Márpedig azzal egyre inkább tisztába kerülnek az ügyfelek, hogy elõzetes megtakarítások nélkül nagyon kilátástalan lehet az öregkor: leginkább a nyugdíj hiánya, és a növekvõ egészségügyi kiadások foglalkoztatják az ügyfeleket, ezen a területen jósol leginkább termékkínálat bõvülést Vass Gábor.

Fontos szerep jut a jövõben az adatbányászati, illetve CRM megoldásoknak is: az ügyfeleket legjobban ismerõ biztosítók sokkal céltudatosabban tudnak fejleszteni, és jobb eséllyel is találják meg az igényeket, és a vásárlóképes kört. „Szinte biztos vagyok benne, hogy az a néhány tízezres kör, aki továbbra is fenntartotta kötelezõ nyugdíjpénztári tagságát, hamarosan kedvezõ ajánlatokkal fog találkozni a csoporton belüli biztosítójától: nyilván õk sokkal tudatosabb öngondoskodók, és pénzügyi ismereteik terén is jobban állnak, mint az átlag ügyfélprofil.” – vélekedik Vass Gábor.