Az MNB-nek a piacon elérhetõ több mint 600 jelzáloghitel feltételeit bemutató Hitel- és lízingválasztó programja szerint ma egy 10 millió forint összegû, piaci feltételû - tehát állami támogatás nélküli -, változó kamatozású ingatlancélú jelzálogkölcsön 10-15 éves futamidõre átlagosan 6,50 százalék teljes hiteldíj mutató (thm) mellett igényelhetõ az általános ügyfélkörnek, de található ajánlat már 3,48 százalékos thm-mel is. Ugyanilyen összegû és futamidejû, szintén piaci feltételû, fix kamatú hitelajánlatokhoz azonban magasabb, átlagosan 8,11 százalékos thm kapcsolódik, de akad e körben 6,45 százalékos thm-mel kínált hiteltermék is - írja az MTI.
A folyósított összegen (tõkén) felül a kamatokat és egyéb költségeket is vissza kell fizetni a hitelezõ pénzügyi intézménynek. Épp ezért érdemes hitelfelvétel elõtt több hitelintézet, pénzügyi vállalkozás ajánlatát összehasonlítani, konkrétan rákérdezni a hitel induló és egyéb költségeire (például az értékbecslés, a közjegyzõ díjára) a kamat mértékére, a kamatozás jellegére (fix vagy változó), a törlesztõrészletek nagyságára, a futamidõ hosszára, illetve a kamat- és díjfeltételek lehetséges változásaira.
A hitelajánlatok összehasonlítását segítheti a hitel számos költségét összefoglaló teljes hiteldíj mutató (thm). Ez nem csak a hitelkamatot tartalmazza, hanem egy évre vetítve csaknem minden olyan költséget, melyet a felvett összegen (tõkén) kívül fizetni kell a hitelért. Amennyiben az adós a futamidõ alatt késedelembe esik vagy meghosszabbítja a futamidõt, úgy ezekért további díjat, késedelmi kamatot számíthat fel a bank.
A hitelszerzõdésben rögzíteni kell, hogy a hitel változó vagy fix kamatozású. A változó kamatozású hiteleknek két csoportja van. Az egyik a referencia kamatlábhoz kötött kamatozású, amely esetében a kamatfelár a kamatfelár periódusnak megfelelõ idõközönként, a referencia kamatláb pedig a referencia kamatláb periódusának megfelelõ idõközönként változhat. A nem referencia kamatlábhoz kötött hitelek esetében a kamat csak a szerzõdésben rögzített kamatperiódusnak megfelelõ idõközönként változhat.
A kamat, kamatfelár, illetve a referencia kamatláb kizárólag a pénzügyi intézmény által elõre nyilvánosan megadott módszertan alapján, a korábbi szabályozásoknál sokkal szigorúbb keretek között változtathatók. Fix kamatozás esetén a kamat jellemzõen magasabb, de a futamidõ alatt nem változtatható, így - a változó kamatozású hitelekkel szemben - a törlesztõrészlet nem emelkedhet és nem is csökkenhet. Ez különösen emelkedõ kamatszint esetén elõnyös az adósoknak.
A fogyasztók túlzott eladósodásának elkerülését célzó adósságfék szabályok a hitelfelvételeknél - az igazolt nettó jövedelem és az ingatlan értékének függvényében - korlátozzák a törlesztõrészletek és felvehetõ hitelösszeg nagyságát is. Forint alapú, ingatlan fedezet mellett nyújtott jelzáloghitel esetén, ha a hiteligénylõ(k) összevont havi nettó jövedelme 400 ezer forint alatti, a havi törlesztõ részlet legfeljebb e jövedelem 50 százaléka, míg a felvehetõ hitel összege a megvásárolni kívánt ingatlan értékének maximum 80 százaléka lehet.
A piaci ingatlancélú, és szabad felhasználású jelzáloghiteleknél a pénzügyi intézmények a hitel fedezetéül felkínált (akár a hitelbõl megvásárolni tervezett) ingatlanra jelzálogjogot jegyeztetnek be. Nemfizetésnél a jelzálogjog érvényesíthetõ, azaz végsõ esetben a pénzügyi intézmény - a tartozás kiegyenlítése érdekében - akár az ingatlant, akár magát a követelést is értékesítheti.
A jelzáloghitel szerzõdések jellemzõen hosszú, akár 20-25 éves futamidõjûek, érdemes megfontolni hitelfedezeti biztosítás megkötését is, amely különbözõ kockázatokra - például haláleset, munkahely elvesztése - nyújthat fedezetet.