Különbözõ biztonság

Az utóbbi egy évben a BankRáció.hu szerint az látszik, hogy a lakáshitel-felvevõk egyre jobban törekednek a biztonságra, azaz a több évig fix törlesztõrészletû lakáshiteleket választják. Ezt alátámasztják a hivatalos jegybanki adatok is, amelyek szerint a lakáshitel-piacon belül egyre nagyobb részesedést hasítanak ki ezek a konstrukciók. “Az 5 évig fix törlesztõrészletû lakáshitelek ugyan valamivel olcsóbbak lehetnek, de az 5 és 10 évig fix törlesztõrészletû lakáshitelek közül a 10 évig rögzítetteket érdemes felvenni, mert ezek biztonságosabbak. Az 5 éveseknél ugyanis elõfordulhat, hogy az ötödik év után a mostaninál kedvezõtlenebb lesz a nemzetközi gazdasági és kamatkörnyezet, és ezért magasabb kamaton lesz rögzítve a törlesztõrészlet a második félidõben. Ezzel szemben a 10 évig fix törlesztõrészletûeknél nincs ilyen kockázat” - magyarázta Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértõje.

Hozzátette azt is, bár az 5-20 évig fix törlesztõrészletet biztosító lakáshiteleknél olcsóbbak a referenciakamatú hitelek, de ezeknél 3-12 havonta változhat a törlesztõ, így sokkal kockézatosabbak.

Különbözõ kamat, thm, törlesztés és visszafizetendõ összeg

Az elemzés szerint akik a legbiztonságosabb megoldást szeretnék választani, azoknak a legalább 10 évig fix törlesztõrészletû lakáshitelek javasolhatóak. Amellett, hogy átlagosan valamivel drágábbak, mint az 5 évig fix törlesztést garantáló társaik, ha az igénylõ a hitelfelvétel elõtt alaposan körülnéz a piacon, akkor jelentõs megtakarítást érhet el.

A BankRáció.hu elemzése szerint ráadásul április végén volt olyan 10 évig fix törlesztõrészletû - 10 milliós és 10 éves futamidejû - lakáshitel, amelynél alacsonyabb volt a teljes visszafizetendõ összeg, mint némelyik bank 5 évig fix törlesztõrészletet garantáló, de ugyanúgy 10 milliós és 10 éves futamidejû lakáshitelénél. Az elemzés alapján a legolcsóbb 10 évig fix törlesztést kínáló - 10 milliós és 10 éves futamidejû - lakáshitelek thm-je 4,1 százalékos körül vannak, a legdrágábbaknál pedig 7 százalék feletti ez az érték. Így a havi törlesztés 102-116 ezer forint között szóródnak. Az említett lakáshitelek közötti különbségek pedig a teljes visszafizetendõ összegben jelentõs, milliós tételt jelentenek. Az is a 10 éves és 10 évig fix törlesztõrészletet garantáló hitelek mellett szól, hogy a jelenlegi lakáshitelek jelentõs része nem éri meg a futamidõ végét, például költözés vagy a hitel korábbi visszafizetése miatt hamarabb lezárják õket a hitelfelvevõk. A BankRáció.hu tapasztalatai szerint sok banknál 15 év körül van a lakáshitelek átlagos futamideje, ezzel szemben a valóságban körülbelül 10 évig él egy hitel.

Mire lehet számítani?

A BankRáció.hu elõrejelzésében hangsúlyozza, hogy a lakáshitelezés felfutása nem hordoz jelentõsebb kockázatokat, nincs szó hitellufiról. Egyrészt a nettó bérek és reálbérek jelenleg emelkedõ pályán vannak, ez a háztartásoknak mozgásteret ad a lakáshitel-felvételhez. Arról nem beszélve, hogy a 10 évig fix törlesztõrészlet a várhatóan emelkedõ béreknek egyre kisebb részét viszi el.

A lakáshitelpiac stabilitásához hozzájárul emellett az a szabály, amely meggátolja, hogy a nettó jövedelem 50 százalékánál többet költsön egy háztartás hiteltörlesztésekre. Gergely Péter errõl azt mondta, bármilyen hitel felvétele hosszú távú elkötelezettséget jelent, ezért a hitelfelvétel elõtt alaposan meg kell néznie az érintett családnak, hogy mekkora hitel fér bele a költségvetésbe, a szakértõ szerint nem szabad kifeszíteni a családi kasszát, érdemesebb olyan hitelt felvenni, amely a nettó jövedelemnek maximum 30-40 százalékát viszi el.