A lakáshitelt felvevõ ügyfelek biztonsága és a kiszámítható törlesztõrészletû, fix kamatozású lakáskölcsönök térnyerése érdekében idén októbertõl módosulnak az adósságfék szabályok. A rövidebb kamatperiódusú lakáshitelek törlesztõrészlete gyakran megváltozhat, akár kedvezõtlen irányba is, így ezen ügyfeleknek kellõ jövedelem-tartalékkal kell rendelkezniük annak érdekében, hogy a hitelek visszafizetése megtörténhessen - írja közleményében az MNB. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) jelenleg is több eszközzel, így a Minõsített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) minõsítési rendszerrel, a jelzáloghitel-finanszírozás-megfelelési mutatóval, a hosszú futamidejû kamatcsereügyletekkel és a jelzáloglevél-vásárlási programmal ösztönzi a hosszabb kamatperiódus mellett nyújtott jelzáloghitelek elterjedését. A változó kamatozású hitelek súlyának mérséklése és a hosszabb kamatperiódusú, fix kamatozású hitelek térnyerése kiemelten fontos a háztartások kamatkockázati kitettségének csökkentése miatt.
E célt szem elõtt tartva az MNB Pénzügyi Stabilitási Tanácsa a jövedelemarányos törlesztõrészlet mutatóra (JTM) vonatkozó szabályok módosításáról döntött. 2018. október 1-jétõl az új, 5 évnél rövidebb kamatperiódusú forint jelzáloghitelek felvétele esetén az adós havi törlesztõrészleteinek összege nem haladhatja meg a rendszeres havi nettó jövedelem 25, illetve magasabb jövedelem esetén 30 százalékát. Öt évnél hosszabb, de 10 évnél rövidebb kamatperiódusú új forint jelzáloghitelek esetében az arány a rendszeres havi nettó jövedelem 35, illetve 40 százaléka lehet. A legalább 10 évre vagy a futamidõ végéig fixált kamatozású forint jelzáloghiteleknél – a kisebb kamatkockázat miatt – nem módosul a jelenlegi 50, illetve 60 százalékos JTM-limit.
A nem forintban felvett hitelek esetében szintén alacsonyabb limiteket kell majd alkalmazni a rövidebb kamatperiódusú jelzáloghiteleknél. A módosult elõírások biztosítják, hogy a kamatkockázatnak kitett ügyfelek is megfelelõ jövedelmi tartalékkal rendelkezzenek, felkészülve ezzel a törlesztõrészletek kedvezõtlen megváltozására.
Ezzel egyidejûleg a szabályozásban a legalább 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek törlesztõrészleteire jelenleg alkalmazott kedvezményes, 85 százalékos beszámítási súly megszûnik, hiszen a módosított adósságfék szabályok már kedvezõbben kezelik a hosszabb kamatperiódusú hiteleket. A módosított elõírásokat csak a legalább 5 éves futamidejû, új jelzáloghiteleknél kell alkalmazni.
Az új JTM szabályozás bevezetésérõl az MNB egyeztetett a piaci szereplõkkel, az errõl szóló jegybanki rendelet tervezetét az Európai Központi Bank jelenleg véleményezi. A módosítások ennek lezárását, a rendelet véglegesítését és kihirdetését követõen léphetnek hatályba.
A korábbi és a módosított JTM-szabályok esetében is a magasabb jövedelem arányaiban magasabb törlesztõrészlet vállalását teszi lehetõvé. Az elmúlt években látható nominális és reálbér-emelkedésre tekintettel a magasabb arányú törlesztõrészletek vállalását a rendelet 2019. július 1-jétõl 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetõvé a jelenlegi 400 ezer helyett.
Az adósságfék szabályok módosítása következtében a jövõbeli lakossági hitelezés még jobb minõségben, azaz egészségesebb szerkezetben, fenntartható módon valósulhat meg. A változások miatt nem várható érdemi negatív hitelvolumen hatás, hiszen az adósok jelenleg jövedelmi oldalról jellemzõen nem kifeszítettek.
A családok életében a lakásvásárláshoz, fejlesztéshez kötõdõ lakáshitel-felvétel az egyik legnagyobb döntés. A megfelelõ adósságfékszabályok megakadályozzák az ügyfelek túleladósodottságát, miközben a hitelkamat-változás miatti kockázatok is csökkennek, a hitelek törlesztõrészlete kiszámíthatóbbá válik, ezáltal a családok költségvetésének tervezhetõsége nagymértékben javul, ami mind szociális, mind pénzügyi stabilitási szempontból kiemelten fontos.