Az elmúlt év végére megdőlt az álomhatár: a magyarok tavaly 1302 milliárd forint értékű lakáshitelt vettek fel. A money.hu szakértői szerint ugyanakkor figyelmeztető, hogy a lakáshitelek drágulása miatt még a szuperolcsó zöld hitel sem tudta megállítani a havi kihelyezések csökkenő trendjét az ősszel. Egy 10 milliós átlagkamaton folyósított hitelnél egy év alatt 2,5 százalékos törlesztőrészlet emelkedést okozott a kamatemelkedés.
Összejött az 1300-as csúcs a lakáshitel piacon. A pénzintézetek az elmúlt évben 1302,8 milliárd forint értékben folyósítottak lakáscélú hitelt az ügyfeleiknek. Ez 40 százalékkal, 375 milliárd forinttal múlja felül a 2020-as 1155 és közel 400 milliárd forinttal a 2019-es adatokat, amikor 1167 milliárd forintnyi jelzáloghitelt vettek fel a családok.
Lassul a dinamika
A money.hu szakértői szerint ugyanakkor figyelmeztető jelként kezelhető, hogy a lakáshitel piac tovább lassult. Míg tavaly április és szeptember között a kihelyezések rendre meghaladták a 120 milliárd forintot (a csúcsot a májusi 136,7 milliárd forint jelentette), addig az év utolsó negyedévében a piacot a teljesen új termék, a zöld hitel katalizáló hatása sem tudta 112 milliárd forint fölé emelni. A magyarok decemberben 105,2 milliárd forintnyi lakáshitelt vettek fel.
Torzított statisztikával is nagyot drágult a piac
Mindennek egyértelmű oka lehet az, hogy a lakáshitelkamatok ősszel meglódultak. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint decemberben a lakáscélú hitelek átlagkamata 4,32 százalék volt, ami 43 bázisponttal magasabb, mint 2020 decemberében. A money.hu szakértői ezzel kapcsolatban arra figyelmeztetnek, hogy a piaci átlagkamat szintet az elmúlt két hónapban alaposan lefele húzza a már említett, támogatott zöld hitel, hiszen annak rendkívül kedvező, maximum 2,5 százalékos kamatozása miatt a tíz éven túli hitelek átlag kamata folyamatosan csökken. Míg szeptemberben – zöld hitel nélkül – ezen kölcsönök átlagkamata 4,74 százalékot tett ki, a decemberi jelentés már 3,53 százalékot mutat, miközben tudható, hogy a piaci hosszan fix hitelek kamata – ha lassabb mértékben, mint a rövidebb kamatperiódusúaké – de emelkedett.
Éppen ezért a piac drágulására érdemesebb a korábban legkeresettebbnek számító 10 éves kamatfixálás mellett kínált hitelek átlagát tekinteni. Ezek átlagkamata 2020 decemberében 3,79 százalék volt. Egy évvel később már 4,31 százalékos átlagkamatot jelez az MNB statisztikája. Ha csak ekkora kamatemeléssel számolunk, akkor a money.hu számításai szerint egy 10 milliós, 10 évre felvett hitel havi törlesztőrészlete 2,5 százalékkal 103 ezer forint közelébe drágult, s a decemberben átlagkamaton hitelt felvevő ügyfél összességében 300 ezer forinttal többet, 12,3 millió forintot fizet vissza a banknak a futamidő egésze alatt, mint az, aki 2020. decemberében vett fel ugyanilyen kondíciók mellett kölcsönt.
Rövidebb fixálásra drasztikusat ugrott a kamat
A 10 éves fixálásnál is masszívabb 1,47 százalékpontos emelkedés volt megfigyelhető az 5-10 évre fixált hitelek átlagkamatában. Különös fontossággal bírhat a változó kamatozású hitelek átlagkamata. Az MNB kimutatásai szerint ilyen kölcsönöket átlagosan 4,85 százalékos kamatszinten folyósítottak a bankok tavaly decemberben, ami 1,65 százalékkal múlja felül a 2020 decemberi értéket. Fontos ugyanakkor hangsúlyozni, hogy a kamatstop szempontjából nem az új folyósítású változó kamatozású hitelek átlagkamatának változása mérvadó, hiszen ott a referenciakamat szintjéhez kötötték kamatstop alatt megspórolható értéke. Az új kihelyezésekben az elmúlt években amúgy marginális változó kamatozású kölcsönök piaca még jobban eltűnik, hiszen egyre több bank függeszti fel az ilyen hiteleinek forgalmazását.
Egyre hosszabb a kamatciklus
A zöld hitel térnyerésre köszön vissza abban is, hogy decemberben már a hitelek több mint 30 százalékát 10 éven túli kamat fixálás mellett vették fel az ügyfelek. Ez az arány egy hónappal korábban, novemberben még nem érte el a 25 százalékot. A 2021-es év egészében a futamidő végéig fix hitelnek tekinthető 10 éven túli kamatfixálás részaránya 14,52 százalékot tett ki.
A korábbi kedvenc, 10 évre fixált kamatozású kölcsönök részaránya szerény mértékben csökkent: tavaly az ügyfelek által felvett lakáshitelek 56,5 százalékát10 évente változó kamatozás mellett vették fel, ami alig egy százalékos csökkenés a 2020-as adathoz képest. Ugyanakkor figyelmeztető lehet, hogy a 10 évre fixált hitelek részaránya decemberben már 50 százalék alá csúszott.