Jelentõs különbségek a bankok lakáshitel kínálatában!

Színesebb hitelkínálatra, hosszabb átfutási idõre és a banki ajánlatok között jelentõs különbségekre számíthatnak a hitelfelvevõk az év végén. Számottevõen átalakult az elmúlt hónapokban a bankok lakáshitel kínálata. Újabb bankok bõvítették palettájukat hosszabb távon fix törlesztést biztosító konstrukcióval, azonban a biztonság ára havi 18 ezer Ft is lehet a törlesztõrészletben egy 7 millió Ft összegû lakáshitel esetén. A bank kiválasztását a CSOK elérhetõsége is befolyásolja, bár a legtöbb esetben készpénzes önerõvel is rendelkeznie kell a családoknak. Érdemi eltérések mutatkoznak vállalkozói és külföldrõl származó munkajövedelem melletti lakáshitel igénylések esetén – áll a Bankmonitor.hu elemzésében.

Hosszúnak számító, azaz legalább 3 évig rögzített kamattal – és ebbõl adódóan rögzített törlesztéssel - bíró lakáshitelt már a bankok többsége kínál, ezen belül is az 5 éves kamatperiódus a leggyakoribb. Ennél hosszabb kamatrögzítést az idei év elsõ felében még csak két banknál találhattunk, viszont az elmúlt hónapokban két további pénzintézet is megjelent a piacon 10 évig fix törlesztést biztosító lakáshitel konstrukcióval.

Bank és bank között jelentõs az eltérés: egy 7 millió Ft-os, 20 éves futamidejû és 10 éves kamatperiódusú hitelnél 5 000 Ft havi eltérés mutatkozhat a havi részletben, ami a teljes törlesztési idõ alatt 1,2 millió Ft különbséget jelent. Még drasztikusabb a különbség a rövid távon is változó kamatozással rendelkezõ lakáshitel ajánlatoknál. Egy ugyanilyen összegû és futamidejû hitel havi részlete 6 hónapos kamatfixálással egyik banknál 41 575 Ft, míg a másiknál 52 983 Ft. Ezen különbség a teljes futamidõ alatt 2,7 millió Ft-ot tesz ki.

Érdemes kiemelni, hogy a legdrágább rövid távon is változó kamatozással bíró hitel törlesztõrészlete meghaladja (!) a legolcsóbb hosszú távon fix törlesztést biztosító hitel törlesztõrészletét, azaz egy jó választással olcsóbban juthatunk biztonságosabb hitelhez.

Jelenleg a kamatkockázatot, a kamatok emelkedése miatti törlesztõ részlet növekedését sokan figyelmen kívül hagyhatják, hiszen a jegybank kommunikációja szerint hosszú távon alacsony maradhat a kamat. 20 évre felvett hitel esetén azonban tévedés lenne a kamatkockázattal nem számolni.

Nagymértékben megnõtt a hitelhez jutás idõigénye

A hitelfelvételi aktivitás növekedése - valamint az év második felében megjelenõ CSOK támogatás - jelentõsen megnövelte a hitel elbírálásának átfutási idejét. Míg az év elején az elsõ papírok beadásától számított 1 hónapon belül már az eladónál lehetett a banki hitelbõl finanszírozott vételár, addig mára a legjelentõsebb hitelezési aktivitást mutató bankoknál legalább 2 hónapos procedúrával kell számolni. Ezzel a ténnyel a vevõnek, leendõ hitelfelvevõnek már elõre kalkulálnia kell, és az eladóval történõ adásvételi szerzõdéskötés során is a lehetõ legkésõbbi fizetési határidõt célszerû kitûzni.

A készpénzes vevõkkel szemben így kevesebb esélye van a hiteles ügyfélnek, azonban a gyorsabb lebonyolításhoz õ maga is sokban hozzájárulhat. Számos banknál elérhetõ már ingyenes hitelbírálat, amelynek keretében még a vásárolandó ingatlan kiválasztása elõtt komplett ügyfélminõsítést végez a bank. Így elõrehozható a hitelbírálat, a vevõ pedig a banktól kapott igazolással bebiztosíthatja magát hitelképességét illetõen.

Vállalkozói és külföldi jövedelemmel eltérõek a lehetõségek

Az úgynevezett elõbírálat már csak azért sem árt, mert továbbra is jelentõs eltérések adódnak az elfogadott jövedelmeket illetõen is. A 2015 év elején bevezetett jövedelemarányos törlesztõrészlet számítása miatt egyre kevesebb banknál hitelezhetõ például külföldi munkaviszonyból származó jövedelem. Emellett megoszlanak a vélemények a vállalkozói jövedelmeket illetõen, és míg egyik banknál a KATA-s vállalkozó zökkenõmentesen hitelezhetõ, addig máshol ezt a jövedelem típust nem is veszik számításba.

A hitel, illetve bank kiválasztását a CSOK elérhetõsége is befolyásolja

Õsszel 1 újabb bank csatlakozott a Családok Otthonteremtési Kedvezményével is foglalkozó pénzintézetekhez. Ezzel 7 nagybank és a Takarékszövetkezetek fiókjaiban számíthatnak segítségre, amennyiben a vissza nem térítendõ állami támogatást szeretnék kihasználni. Az összeg 500 ezer Ft-tól 3,25 millió Ft-ig terjedhet a gyermekek számától, a lakás alapterületétõl, valamint az energetikai besorolásától függõen. A támogatást nem minden bank kezeli önerõként, adott esetben az ingatlan hitellel való terhelhetõségét csökkenti, így ezek a bankok a jellemzõen 20-30%-os készpénzes önerõtõl nem tekintenek el.

A támogatás bizonyos részleteit szintén a közelmúltban módosították. Többek között pontosították, hogy ha két külön pénzintézetnél igényli az ügyfél a CSOK-ot és a lakáshitelt, akkor a támogatás utalják a vételár legutolsó részeként. Bizonyos bankoknál a gyakorlatban nem mûködik ez a folyamat, ugyanis egész egyszerûen, ha az ügyfél A banknál igényli a támogatást, B bank nem ad hozzá lakáshitelt. Szerencsés helyzetben van a vevõ, ha a legjobb lakáshitelt nyújtó banknál a CSOK-ot is el lehet intézni, ugyanis ez esetben a támogatás elbírálásának díja sincs.