A CASCO, vagy kötelezõ gépjármû-felelõsségbiztosítás által fizetett biztosítási összeg a károsult jellemzõen nem tudja azonos értékben pótolni régi személygépkocsiját. Különösen nagy problémát jelent, ha az autót hitelre vásárolta az ügyfél, és a CASCO által fizetett biztosítási összeg nem fedezi a hitel kintlévõségét. A GAP biztosítás tehát a gépjármû totálkára vagy lopása esetén a CASCO vagy KGFB által fizetett biztosítási összeg és a gépjármû vásárláskori értéke közötti különbözetet biztosítja. A biztosítási összeg a különbözõ GAP biztosítási típusonként eltérõ mértékû.

GAP biztosításról általában

A GAP biztosításnál négy fontos szereplõt érdemes kiemelni: a biztosítottat, a szerzõdõt, a kedvezményezettet és a biztosított gépjármûvet. A díjazás szempontjából fontos megjegyezni, hogy külön kell kezelni az új és a használt gépjármûveket, hiszen a két kategória más kockázatot jelent. Biztosítási eseménynek minõsül a biztosítás kockázatviselésének tartama alatt bekövetkezõ személygépjármû totálkára (baleset, tûz vagy elemi kár) vagy ellopása. GAP biztosítások esetén csak akkor fizet a biztosító, ha az elsõdleges biztosító - az a biztosító, amelyiknél a CASCO-t vagy a KGFB-t megkötötték – elfogadja a kárbejelentést és kártérítést fizet.

A kockázat mérséklésére a biztosítók különbözõ kizárásokat alkalmaznak. Bizonyos vételár, életkor, futásteljesítmény és súly felett a gépjármûvek nem vonhatók biztosítás alá. Ezen felül kizárt gépjármûvek között szoktak szerepelni a luxusmárkák és luxuskategóriák (pl: Aston Martin, Bently, Ferrari). A biztosítható gépjármûvek sorából ki szokták zárni a professzionális célra használt jármûveket, így a taxikat, az autósiskola által használt jármûveket vagy az autómentõként üzemeltetett gépjármûveket, stb.

A kizárt károk között szerepelnek általában a kockázatviselés kezdete elõtt bekövetkezett totálkár vagy lopás, gépjármû eltulajdonítása, amennyiben nem történik rendõrségi feljelentés; az elhanyagolt mûszaki állapotból adódó károk; az autóversenyen, vagy arra való felkészülésen történt a káreset; vagy ha a baleset folytán totálkáros jármûvet a sofõr alkoholos vagy kábítószeres befolyásoltság alatt vezette.

GAP biztosítások fõbb fajtái

A biztosítási összeg a különbözõ GAP biztosítási típusonként eltérõ.

Single amount GAP biztosítás esetén a biztosítási összeg a személygépjármû vásárláskori értékének (eredeti vételár) egy meghatározott százaléka, amely szolgáltatási összeg nem lehet magasabb az eredeti vételár és a káresemény idõpontjában fennálló Eurotax érték különbségénél. Ezzel a típussal a biztosított számára lehetõvé válik, hogy az ellopott vagy totálkáros jármûnél egy valamivel értékesebb személyautót tudjon venni az ügyfél, hiszen a biztosítási szolgáltatás a piaci érték feletti meghatározott fix összeg. Ezen kívül olyan célt is szolgálhat a biztosítás, hogy a gépjármû totálkárából vagy ellopásából adódó költségeket fedezze, így például a gépjármûbérlést vagy a személygépkocsiban található különbözõ anyagi tárgyak pótlását.

More than Eurotax GAP biztosítás esetén a biztosító szolgáltatása a személygépjármû Eurotax szerinti értékének egy meghatározott százaléka, de a biztosítási összeg nem lehet magasabb, mint az eredeti vételár és a káresemény idõpontjában fennálló Eurotax érték különbözete. Hasonlóan a single amount GAP biztosításhoz ebben az esetben is lehetõvé válik az ügyfél számára, hogy az ellopott vagy totálkáros jármûnél egy valamivel értékesebb személyautót tudjon vásárolni. Ezen kívül azt a célt is szolgálhatja, hogy a gépjármû totálkárából vagy ellopásából adódó költségeket (gépjármûbérlés, megsemmisült tárgyak pótlása) fedezze.

Shortfall (más néven Finance vagy Lease) GAP biztosítás esetén a szolgáltatási összeg megegyezik a hitel vagy lízing fennálló tartozásának és a káresemény idõpontjában fennálló Eurotax értékének a különbözetével. Shortfall biztosítás által az ügyfelek számára lehetõvé válik a hitel vagy lízing fennálló tartozásának teljes visszatörlesztése egy olyan autó után, amit a totálkár miatt már nem lehet használni, akár már nem is létezik, vagy a lopás miatt már nincs az ügyfél tulajdonában.

Magyarországon 2009 végétõl egy Kormányrendelet szabályozza az autóhitelek maximális futamidejét és az ügyfél által fizetendõ minimális önrész mértékét. Ezen új szabályozások alapján a legtöbb esetben a hitel vagy lízing fennálló tartozása biztosan alacsonyabb, mint a személygépjármû piaci értéke, így a Shortfall típusú GAP biztosítás csak kevés esetben tud tényleges fedezetet nyújtani a biztosítottak számára.

Return to Invoice GAP biztosítás esetén a biztosítótársaság szolgáltatása a személygépjármû vásárláskori értékének és a káresemény idõpontjában fennálló Eurotax értékének a teljes különbözete. Ennél egy még magasabb szolgáltatási szintet jelenthet, ha nem a vásárláskori értékhez képest fizetik ki a biztosítótársaságok a különbözetet, hanem az inflációval növelt vásárláskori érték (a káresemény idõpontjában az újonnan vásárolt személygépkocsi aktuális vételára) és az Eurotax érték különbözetét (ezt a biztosítási fajtát szokták Vehicle Replacement GAP Insurance-nak nevezni). Az ügyfél számára természetesen ez a biztosítás azzal az elõnnyel jár, hogy a gépjármû totálkára vagy lopása esetén egy teljesen új személygépkocsit tud vásárolni a biztosítási szolgáltatásból.

A fent ismertetett GAP biztosítások a fõbb típusoknak tekinthetõk. Azonban a biztosítótársaságok egyedileg kialakított GAP biztosításokat is értékesítenek, amelyek általában a fent említett biztosítási típusok kisebb módosításából vagy kombinációikból jön létre.

A GAP biztosítás Magyarországon viszonylag új szolgáltatásnak tekinthetõ, ugyanakkor a piacon a GAP biztosítások több típusa is megtalálható, így például a fent is említett Return to Invoice (RTI) és a Shortfall típusú biztosítás. Mivel Magyarországon Nyugat-Európához viszonyítva a CASCO biztosítások aránya meglehetõsen alacsony, így nálunk bevezetésre került az úgynevezett GFB GAP termék is. Ez a biztosítás ugyanazt a szolgáltatást nyújtja, mint az EuroGAP biztosítás, az eltérés csupán annyi, hogy nem CASCO, hanem kötelezõ felelõsségbiztosítás mellé köthetõ. E termékkel a biztosítók célja az volt, hogy a magyarországi autóbiztosítási piaci lehetõségeket minél inkább lefedjék.

A GAP biztosítás: Új lehetõség a gépjármû-biztosítások piacán címû tanulmány PDF-ként letölthetõ.