Éves szinten több tízezer forintot is megspórolhatnak az ügyfelek a személyes banki szokásaikhoz leginkább passzoló bankszámlacsomag kiválasztásával, ekkora díjkülönbségek mutatkoznak ugyanis az egyes bankok ajánlatai között – derül ki a Bankmonitor.hu legfrissebb elemzésébõl, amely a minimálbéres, az átlagos jövedelmû, illetve a magas jövedelemmel rendelkezõ ügyfelek számára kínált konstrukciókat hasonlította össze. „Már a minimálbérbõl élõk is évi több mint tízezer forinttal csökkenthetik banki költségeiket a megfelelõ választással, míg az átlagos jövedelemmel rendelkezõk közel 25 ezer forintot takaríthatnak meg évente, ami a havi nettó fizetésük hatodának felel meg” – sorolja a felmérés legfõbb megállapításait Bonda Balázs, a Bankmonitor.hu elemzõje. Hozzátette: az átlag feletti jövedelemmel rendelkezõk éves szinten 28 ezer forinttal csökkenthetik a bankszámlával kapcsolatos kiadásaikat a számukra legkedvezõbb ajánlat kiválasztásával. Az elemzõ szerint a felmérés fontos megállapítása, hogy más-más bank számít a legolcsóbbnak a minimálbérrel, az átlagos, illetve a magas jövedelemmel rendelkezõ ügyfelek számára.

Az elemzõ elmondta, hogy a felmérésük során három különbözõ jövedelemmel bíró, az ehhez a jövedelmi szinthez passzoló bankszámlahasználati-szokással rendelkezõ ügyféltípust vizsgáltak meg – egy minimálbérrel rendelkezõ, egy átlagos keresetû, illetve egy átlag feletti jövedelemmel rendelkezõ ügyfelet – illetve az országos fiókhálózattal rendelkezõ bankok által számukra kínált számlacsomagokat hasonlították, és rangsorolták a bankhasználat teljes költsége szerint (a módszertanról bõvebben a keretes írásban).

A Bankmonitor.hu felmérése szerint a minimálbérrel rendelkezõ ügyfelek a legkisebb havi banki költséggel a Sopron Banknál számolhatnak (Bázis számla: 432 forint), amíg a második legkedvezõbb az AXA Bank (Kamathozó számla: 520 forint) lett. A képzeletbeli dobogó harmadik fokán az UniCredit Bank (Privát számlacsomag: 562 forint) áll. A Sopron Bankról érdemes azt megemlíteni, hogy fõként a dunántúli régiót fedi le fiókhálózatával, így az ATM-jeivel ritkábban találkozhatunk az ország más részein. Az AXA Bankról pedig azt érdemes tudni, hogy nincsen pénztári szolgáltatása, így a jövedelem csak utalva érkezhet a számlára.

Az átlagos jövedelmet feltételezõ csoportnál már megjelennek az „ingyenes” számlák, amelyek bizonyos kritériumok teljesítése (általában havonta 150 ezer forint jóváírása a számlán) esetén bizonyos banki tranzakciókat díjmentesen kínálnak. Ebben a kategóriában a legolcsóbb bank a K&H Bank (Zéró bankszámla: 630 forint), a második a Citibank (TOP díjcsomag: 715 forint), amíg a harmadik az Erste Bank (SzuperNulla számlacsomag: 740 forint) lett. Látható, hogy az „ingyenes” bankszámlák esetén is vannak olyan költségek, amiket a banki ügyfélnek meg kell fizetnie. Ilyen általában az idegen banki ATM-bõl való készpénzfelvétel költsége, a bankkártya vagy az SMS szolgáltatás díja. „Fontos látni, hogy a teljesen ingyenes bankolás lehetõsége marginálisra szûkült, normál bankszámla használati szokások mellett - még a fõbb tételeiben költségmentes bankszámlacsomagok esetében is – néhány szolgáltatásért fizetni kell” – mondja Bonda Balázs.

Az átlag feletti jövedelemmel rendelkezõ banki ügyfeleknek a legkisebb költséget a Citibank (TOP díjcsomag: 965 forint) biztosítja. A képzeletbeli dobogó második fokán az Erste (SzuperNulla számlacsomag: 1 158 forint), míg a harmadik fokán az K&H Bank (Zéró bankszámla: 1 326 forint) áll. Itt a sorrenden nem csak a megnövekedett tranzakciók változtattak, de sok esetben a dombornyomott kártya díja is döntõ volt.

„A három jövedelmi kategória és a hozzájuk tartozó díjtételek alapján mindenképpen könnyebb eldönteni, milyen bankszámlát érdemes választani. Ugyanakkor a díjak számításakor egyszerûsítettünk, hiszen képzeletbeli bankolási szokásokat választottunk ki, amelyek nem lehetnek igazak minden ügyfélre. Emellett a banki hirdetmények az évforduló és a tranzakciós adó bevezetésének hatására többször is változhatnak, növelve vagy csökkentve egyes számlacsomagok költségeit” – jegyezte meg a felmérés eredményeivel kapcsolatban Bonda Balázs, a Bankmonitor.hu elemzõje.

A felmérés módszertanáról – a három ügyféltípus

A banki költségek összehasonlítása elsõ ránézésre könnyû feladatnak tûnhet: megnézzük a havidíjat, a készpénzfelvétel illetve az utalás díját, és máris tudjuk hol a legolcsóbb bankolni. A valóságban azonban jóval összetettebb a feladat, hiszen a bankok sok esetben különbözõ kedvezményeket adnak, például ha hozzájuk érkeztetjük a fizetésünket, illetve, ha az internetes felületet használjuk utalásra, a teljes költség meghatározásához tehát legalább egy tucat tételt érdemes figyelembe venni. Mivel az ügyfél számára a bankhasználat teljes költsége a fontos, így a Bankmonitor.hu is ezt vizsgálta a felmérésében az országos fiókhálózattal rendelkezõ bankok körében

A felmérés során három különbözõ jövedelemmel bíró, és egyedi bankolási szokásokkal rendelkezõ ügyféltípust vizsgáltak a Bankmonitor.hu elemzõi: egy minimálbérrel rendelkezõ, egy átlagos keresetû, illetve egy átlag feletti jövedelemmel rendelkezõ ügyfelet. A minimálbérnél feltételeztek egy gyereket (így nettó 71 ezer forint a minimálbér), míg az átlagos keresetû banki ügyfeleknél az átlagkeresettõl felfelé tértek el a bankoknál szokványos 150 ezer forintos jövedelemérkeztetés miatt 8ezért nettó 150 ezer forinttal számoltak). Az átlag feletti kereseteknél ennek a dupláját (nettó 300 ezer forint) vették számításba az elemzés során. Mindhárom ügyféltípus esetében a választott bankhoz érkezik a fizetés, és a jövedelem 10 százalékát megtakarítják, illetve a banki költségeket is ebbõl az összegbõl fizetik. A három különbözõ banki ügyfél bankhasználati szokásait a következõ táblázat tartalmazza. Ezután az elemzés során megvizsgálták, hogy a fenti jövedelemmel rendelkezõ banki ügyfelek, teljesen racionális költségeket figyelembe vevõ döntésük esetén milyen bankszámlát választanának. Végül az elemzés azt vizsgálta, hogy az egyes bankoknál a banki ügyfelek a jellemzõ bankolási szokásaik mellett mekkora teljes havi bankköltségre számíthatnak.