Az Európai Bizottság ebben a kontextusban terjesztette elõ a fizetési számlák kezelési költségeinek átláthatóságáról és összehasonlíthatóságáról, a fizetésiszámla-váltásról és az alapszintû fizetési számlákhoz való hozzáférésrõl szóló irányelvre vonatkozó javaslatát.

Michel Barnier, a belsõ piacért és a szolgáltatásokért felelõs biztos kijelentette: „Ha valaki a mai világban nem rendelkezik legalább alapszintû bankszámlával, akkor ez számára körülményesebbé és költségesebbé teszi a mindennapi életet. A mai napon elõterjesztett javaslat révén végre minden uniós polgár rendelkezhet alapszintû bankszámlával, teljes értékû tagja lehet a társadalomnak, amelyben él, és kihasználhatja az egységes piac nyújtotta elõnyöket. Reményeink szerint a díjak összehasonlításának és a bankszámlaváltásnak a megkönnyítése jobb ajánlatok kidolgozására ösztönzi a bankokat és csökkenti a költségeket. A javaslat kedvezõ a pénzügyi szolgáltatások ágazata számára is: további ösztönzõket biztosít az új piacokra való belépéshez, valamint ahhoz, hogy a bankok több tagállamban kínálják termékeiket.”

Tonio Borg, az egészségügyi és fogyasztópolitikai biztos hozzátette: „Ez a javaslat szerte az EU-ban lehetõvé teszi a fogyasztók számára, hogy hozzáférjenek a bankszámla-szolgáltatásokhoz, összehasonlítsák azokat, és ha nem elégedettek, szolgáltatót váltsanak. Célunk, hogy a fogyasztók mind a számlanyitás elõtt, mind azt követõen tájékozottabbak legyenek a díjakról, és ha szeretnék, gyorsan és könnyen tudjanak szolgáltatót váltani. A javaslat emellett ösztönzi a versenyt a lakossági pénzügyi szolgáltatások piacán, és megjutalmazza a fogyasztóknak szélesebb választékot és jobb árakat kínáló vállalkozásokat.”

A Bizottság javaslata három területtel foglalkozik:

• A fizetésiszámla-díjak összehasonlíthatósága: könnyebbé teszi a fogyasztók számára a bankok és egyéb pénzforgalmi szolgáltatók által az EU-ban a fizetési számlák után felszámított díjak összehasonlítását;
• Fizetésiszámla-váltás: gyors és egyszerû eljárást hoz létre azon fogyasztók számára, akik meglévõ fizetési számlájuk helyett egy másik banknál vagy pénzforgalmi szolgáltatónál kívánnak új számlát nyitni;
• Hozzáférés a fizetési számlákhoz: lehetõvé teszi az uniós fogyasztók számára, hogy akkor is fizetési számlát nyithassanak valamely pénzforgalmi szolgáltatónál, ha lakóhelyük nem az adott szolgáltató székhelye szerinti országban van. Emellett ezek a rendelkezések azt is lehetõvé teszik minden uniós fogyasztó számára, hogy pénzügyi helyzetüktõl függetlenül fizetési számlát nyithassanak a szükséges mûveletek elvégzésére – például a fizetésük, a nyugdíjuk és egyéb juttatások fogadására, a közüzemi számlák kifizetésére stb.

A díjak átláthatóságának és összehasonlíthatóságának javítása, valamint a számlaváltás folyamatának megkönnyítése együttesen lehetõvé teszik a fogyasztók számára, hogy bankszámlájuk kapcsán élvezzék a jobb ajánlatok és alacsonyabb költségek elõnyeit. Ezzel egyidejûleg a pénzügyi szolgáltatások ágazata számára elõnyt jelent az ügyfelek megnövekedett mobilitása és az alacsonyabb belépési korlátok, többek között határokon átnyúló viszonylatban.

Tízmilliók nem rendelkeznek számlával az EU-ban!

Tekintve, hogy a készpénzhasználat rohamosan visszaszorul, a bankszámlák elengedhetetlenné váltak ahhoz, hogy teljes mértékben részt vehessünk a modern társadalom gazdasági és szociális életében. A legfrissebb tanulmányok szerint ennek ellenére az Unióban a 15 évnél idõsebb fogyasztók közül mintegy 58 millióan nem rendelkeznek fizetési számlával.
Emellett a kutatások eredményei azt mutatják, hogy a fogyasztók továbbra is nehéznek találják a különbözõ pénzforgalmi szolgáltatók fizetési számlára vonatkozó ajánlatainak és árainak összehasonlítását. És még ha az összehasonlítás lehetséges is, a meglévõ fizetési számláról egy másikra történõ váltás folyamata bonyolult és nem megbízható. Emellett továbbra is vannak olyan helyzetek, amikor az uniós fogyasztók nem tudnak olyan tagállamban fizetési számlát nyitni, amelynek nem polgárai.

A múltban is történtek már erõfeszítések e kérdések rendezésére, többek között az ágazat önszabályozásra ösztönzése révén, valamint az alapszintû fizetési számlához való hozzáférésrõl szóló bizottsági ajánlás elfogadása révén. Az elért javulás azonban korlátozott mértékû volt, ezért átfogóbb és jogilag kötelezõ erejû intézkedésekre van szükség a fizetési számlákkal kapcsolatban annak érdekében, hogy biztosítani tudjuk: az egységes piac hatékonyan mûködik és elõnyeit minden uniós polgár élvezheti. Az intézkedések irányelvtervezet formáját öltik, így nem túlságosan elõíró jellegûek és figyelembe tudják venni az egyes tagállamok eltérõ sajátosságait.

Az irányelvtervezetben foglalt intézkedések három terület köré csoportosulnak:

1. A fizetésiszámla-díjak átláthatósága

A javasolt irányelv rögzíti, hogy minden pénzforgalmi szolgáltatónak a fogyasztók rendelkezésére kell bocsátania a következõ dokumentumokat:

• díjszabási dokumentum, amely tartalmazza a leggyakrabban nyújtott szolgáltatásokat és külön-külön az azok után felszámított díjakat;
• beszámoló a pénzforgalmi szolgáltató által a fizetési számlához kapcsolódóan nyújtott szolgáltatások után az elõzõ 12 hónapban felszámított díjakról;
• kérésre a fizetési számlával kapcsolatban használt kifejezések glosszáriuma.

E dokumentumokat standardizált terminológia és egységes formátumok felhasználásával kell kidolgozni, megkönnyítve ezzel a különbözõ pénzforgalmi szolgáltatók ajánlatainak összehasonlítását.

Végül a javaslat elõírja, hogy minden tagállamban létre kell hozni legalább egy független összehasonlító weboldalt, amely összegyûjti a pénzforgalmi szolgáltatók által kiszabott díjakra vonatkozó információkat. Ez lehetõvé teszi a fogyasztók számára, hogy könnyen összehasonlíthassák a piacon kínált fizetési számlák árait és feltételeit.

2. Fizetésiszámla-váltás

A javasolt irányelv a bankszámlaváltás folyamatát is megkönnyíti. Ha egy fogyasztó a számlájához kapcsolódó rendszeres fizetési megbízások (például átutalási megbízások vagy csoportos beszedések) egészének vagy egy részének más számlára történõ átvezetését kéri, a számlaváltással kapcsolatos valamennyi lépést a pénzforgalmi szolgáltatónak kell lebonyolítania. Az ügyfél kérheti a régi számlán fennmaradó egyenleg átutalását és a számla lezárását is.

A pénzforgalmi szolgáltatónak 15 nap áll rendelkezésére e folyamat végrehajtására (30 nap, ha a váltás különbözõ uniós tagállambeli szolgáltatók között történik), és a szolgáltatást díjmentesen kell nyújtania.

Végül az irányelvtervezet elõírja a pénzforgalmi szolgáltatók számára, hogy megfelelõ módon tájékoztassák a fogyasztókat a bankszámlaváltáshoz való jogaikról és annak folyamatáról.

3. Hozzáférés a fizetési számlákhoz

A javasolt irányelv lehetõvé teszi az európai fogyasztók számára, hogy az EU-n belül bármely pénzforgalmi szolgáltatónál fizetési számlát nyithassanak, akkor is, ha lakhelyük nem a szolgáltató székhelye szerinti országban található.

Emellett a fogyasztóknak az EU-n belüli lakhelyüktõl és személyes pénzügyi helyzetüktõl függetlenül joguk lesz alapszintû fizetési számlát nyitni. A tagállamoknak biztosítaniuk kell, hogy területükön legalább egy pénzforgalmi szolgáltató kínáljon alapszintû fizetési számlát, és tájékoztatniuk kell a nyilvánosságot e fizetési számlák elérhetõségérõl. A pénzforgalmi szolgáltató a számlanyitás megtagadásának indokaként nem hivatkozhat az ügyfél pénzügyi helyzetére.

Az irányelv felsorolja az alapszintû fizetési számlához kapcsolódóan nyújtandó nélkülözhetetlen szolgáltatásokat, ide tartozik a készpénzfelvétel, a banki átutalás és a betéti kártya is. Az alapszintû számlák esetében nem engedélyezettek a folyószámlahitelek és a hitelkeretek.