Az, hogy a pénzügyi irányelvek hatással lehetnek életünkre, nem sok átlag állampolgárban merül fel, pedig ettõl függhet, hogy mennyi idõ alatt érkezik meg egy utalásunk vagy mennyi lehet az elfogadható tranzakciós díj mértéke. Ezek az irányelvek, amelyeket a meglévõ folyamatokat követve alakítanak ki, egyre szigorúbb szabályokat határoznak meg a bankok számára. Az elsõ, lényeges változás volt 2009-ben, amikor a tranzakciós idõt drasztikusan csökkentették, tehát az utalásokat a bankoknak sokkal gyorsabban kellett célhoz juttatniuk és kevesebb ideig tarthatták maguknál - nagy örömöt okozott a felhasználóknál és jelentõs profitcsökkenést a bankoknál.

A PSD2, vagyis a Pénzügyi Irányelvek második generációja még ennél is nagyobb hatást vált majd ki, elsõsorban az internetes bankoláson keresztül. Talán nem túlzás úgy fogalmazni, hogy forradalmasítani fogja a jelenleg ismert rendszereket. Hogy a nagyságrendeket érzékelhessük: a változás 1 milliárd ügyfél évi 112 milliárd tranzakcióját érinti (ezek a nem készpénzzel végrehajtott tranzakciók – ebbõl a kártyás fizetés megközelítõleg a fele, 53 milliárd évente), és ezek volumene a 2.600 milliárd eurót is meghaladhatja.

„A Roland Berger most megjelent tanulmánya elõre vetíti a lakossági bankolás oly mértékû átalakulását, hogy az ügyfél-pénzintézet kapcsolat teljesen új alapokra kerül. A közeljövõben várható technikai és stratégiai újítások újradefiniálják a bankok és a fogyasztók kapcsolatát, ami a legjelentõsebb változás az online számlák megjelenése óta.” - mondta Schannen Frigyes, a Roland Berger magyarországi ügyvezetõje.

A változás lényege, hogy a PSD2, vagyis az új pénzügyi irányelvek az eddigieknél nagyobb fennhatóságot biztosítanak majd az ügyfeleleknek a pénzügyi adataikhoz és eszközrendszerükhöz. Mindezt pedig úgy érik el, hogy a bankokat kötelezik az új pénzügyi szolgáltatók beengedésére a rendszerbe, méghozzá többet is. (Ezek az úgynevezett TPP-k - Third Party Provider-ek, és úgy kell õket elképzelni, mint jelenleg pl. a Paypal, vagy a kártyaelfogadó rendszereknél a Mastercard vagy a Visa). Tehát ezek a szolgáltatók képesek lesznek hozzáférni a bankszámla adatokhoz - természetesen az ügyfél elõzetes jóváhagyásával - és az ügyfél közvetlen engedélyével indíthatnak tranzakciókat. Az irányelv pedig megengedi, sõt kötelezi a már piacon lévõ bankok, pénzügyi szolgáltatókat, hogy elérhetõvé tegyék a szükséges hozzáférést.

Élesebb verseny elé néznek a bankok

“A bankoknak és az ügyfeleiknek csak úgy, mint a pénzügyi szolgáltatóknak a PSD2 rengeteg lehetõséget és kihívást tartogat” – mondta Schannen Frigyes. Ez ugyanis azt jelenti, hogy rengeteg új szereplõ megjelenésére lehet számítani egy, már leosztottnak hitt piacon. A TPP-k dinamikus, személyre szabott pénzügyi menedzsment szolgáltatást tudnak majd nyújtani az ügyfél számára, hozzáférést biztosítva az összes, különbözõ pénzintézetnél vezetett bankszámlájához egy felületen keresztül, ami az online számlák óta a legjelentõsebb fejlõdés a kényelmi bankolás tekintetében.

A TPP-k felállításával viszont a bankoknak maguknak is hozzáférésük lesz azokhoz a fogyasztói információkhoz, amelyekhez megkapják az elemzési jogot, így jobban fel tudnak készülni a változó igényekre és hatékonyabbá tudják tenni marketingtevékenységüket.

Természetesen sok a kérdés és fenntartás az új szisztémával kapcsolatban. Schannen Frigyes elmondta: “Ha a jelenleg piacon lévõ bankok nem ismerik fel és nem adaptálják az ebben rejlõ lehetõséget, akkor lépéshátrányba kerülnek azokkal szemben, akik megfelelõ mennyiségû információval fognak rendelkezni ügyfeleikrõl - valószínûleg ez lesz a jövõ banki kapcsolatainak alapja.”

„Az új irányhoz természetesen megbízható szoftverek és megfelelõ hitelesítési és adatvédelmi megoldások szükségesek. A rendszer átlátható és egyszerû, ugyanakkor a harmadik félnek történõ adatszolgáltatás csak elfogadott biztonsági garanciák mellett elképzelhetõ.” - jegyezte meg Schannen Frigyes.

Az bizonyos, hogy a TPP-ktõl kapott információ alapján a pénzintézetek kockázatelemzési és marketingtevékenysége sokkal hatékonyabbá válhatna, és naprakészebb, megbízhatóbb információt kaphatnának ügyfeleik pénzügyi helyzetérõl. Egy ilyen radikális változás természetesen még sok kérdést felvet, de egy különleges, új korszak kezdetét is jelentheti az ügyfelek számára.