Ugrásszerû növekedést produkált idén a lakossági hitelpiac, ezen belül is a lakáshiteleké és a személyi kölcsönöké a fõszerep. Elõbbieknél az új szerzõdések összege 720 milliárd forintra rúgott az év elsõ 10 hónapjában, ami 35 százalékos éves bõvülést jelent. A személyi kölcsönök ennél is tempósabb, 50 százalékos növekedést értek el, ez 383 milliárd forint új kihelyezésnek felel meg. A BankRáció.hu az idén több ezer személyi kölcsönt felvevõ ügyfélnek segített a hitelfelvételben és ezek alapján összeállította az öt legfontosabb szempontot, amelyet figyelembe kell venniük az érintetteknek, hogy elkerüljék a késõbbi problémákat.
Mekkora összegre van szükség?
Sokszor elõfordul, hogy a hitelfelvevõk nem számolnak a járulékos költségekkel, ezáltal alulbecsülik a hitelösszeget. Például lakásvásárlás utáni felújításra nem mindig marad pénz. Ahogy elõfordulhat az is, hogy felújítási költségek a munka közben megemelkednek. Arra is volt példa, hogy valaki a lakás vételárát személyi kölcsönbõl pótolta ki, de az illetékkel nem kalkulált.
Mennyi fér bele?
A kölcsönigénylés elõtt érdemes mérlegre tenni a havi bevételeket és kiadásokat. Sõt, váratlan kiadásokkal is számolni kell és ezektõl függõen kell meghatározni a hitel és a havi törlesztés összegét. Mégpedig úgy, hogy extra kiadás esetén se jelentsen gondot a hitel visszafizetése. Trencsán Erika, a BankRáció.hu hitelszakértõje megemlítette, eleve van egy jogszabályi korlát, amely szerint a nettó jövedelem maximum 50 százaléka, 400 ezer forintos havi bevételnél a 60 százaléka mehet hiteltörlesztésre, de nem jó megoldás teljesen kifeszíteni a költségvetést, inkább 30-40 százaléknál érdemesebb meghúzni a plafont.
Egy ajánlat nem elég!
A BankRáció.hu tapasztalatai szerint viszonylag sokan már az elsõ ajánlatra vagy a saját bankjuk által kínált konstrukcióra ugranak, pedig a legtöbb esetben vannak kedvezõbb ajánlatok. Különösen, hogy a személyi kölcsönök iránti kereslet miatt a bankok közötti verseny fokozódik, így napról napra jöhetnek ki kedvezõbb konstrukciók. A BankRáció.hu számításai szerint például december közepén egy 5 éves 1,5 millió forintos - a teljes futamidõre fix törlesztésû - személyi kölcsönök közül a legkedvezõbbek havonta 30 ezer forint alatt maradnak, a legdrágábbaknál viszont bõven 40 ezer forint felett lehet a havi számla.
Kulcsfontosságú feltételek
Az említett legjobb ajánlatok, azaz legalacsonyabb törlesztõrészletet biztosító személyi kölcsönök felvételét a bankok különbözõ feltételekhez köthetik. Sokan nem nézik meg, hogy milyen esetben érhetõ el a legkedvezõbb kamat. A legalacsonyabb kamatot például nagyobb összegû rendszeres jövedelem esetén adják csak meg. Ez a gyakorlatban azt jelenti, ha a hitelfelvétel után nem teljesül a jövedelem-jóváírásra vonatkozó feltétel, akkor hiába fix törlesztésû az adott személyi kölcsön, ebben az esetben mégis megemelkedhet a törlesztõrészlet. Arra is volt példa, hogy az érintettek nem voltak körültekintõek a vásárláshoz kötött hiteligényléskor, és csak késõbb derült ki, hogy a 0 százalékosnak gondolt hitel rövidebb futamidõre szól. Az is elõfordult, hogy a nagyon magas kamatozású hitelkártyáról fizették a terméket, nem pedig a sokkal olcsóbb személyi kölcsönbõl. Így a termék sokkal drágábban került hozzájuk.
Hitelt csak szükség esetén, feleslegesen nem szabad eladósodni
A személyi kölcsönök kamata és törlesztõrészlete a korábbi évekhez képest jelentõsen csökkent, csábító ajánlatok vannak a piacon, de csak meghatározott cél elérése érdekében érdemes eladósodni. Ilyen például a lakásfelújítást, ez ugyanis értékteremtõ beruházás, minõségi javulást jelent több évre elõre, emellett a felújított lakások iránti fokozott kereslet miatt megterülõ kiadásról van szó. Ahogy egy autóvásárlás is szintlépést jelenthet, korszerûbb, takarékosabb modell esetén. Megfordítva a dolgot: ha százezreket vagy milliókat költünk el karácsonyi ajándékra vagy utazásra személyi kölcsönbõl, az könnyen rosszul sülhet el, mert egyrészt az élvezeti érték, amit teremtünk hamar elmúlik a törlesztõrészleteket pedig évek múlva is fizethetjük. Másrészt pedig ha már eleve kölcsönbõl finanszírozzuk ezeket a kiadásokat, akkor lehet, hogy nem is feltétlenül férnek bele a családi büdzsébe. Ebben az esetben érdemes tehát elõre gondolkodni, takarékoskodni és csak a következõ karácsonyra lepjük meg a szeretteinket vagy magunkat egy nagyobb kiadással.
A BankRáció.hu szakértõi szerint a hiteligénylõk egyre tudatosabbak, ezt jelzi például, hogy ma már az új lakossági hiteleknél a több évre fix törlesztésû konstrukcióké a fõszerep. Ezek ugyanis kiszámítható kiadást biztosítanak az adott háztartás számára és ezeknél nem merül fel az esetleges kamatemelkedésbõl adódó kockázat. Trencsán Erika azt mondta, hogy a következõ idõszakban továbbra is élénk maradhat a személyi kölcsönök piaca, amelyen még népszerûbbé válhatnak a fix törlesztésû konstrukciók.