A fintech forradalom éllovasa az N26 (eredetileg Number 26), ahol a fenti tevékenységeket egy tetõ alá hozták. Az N26 egy úgynevezett neobank, vagyis egy olyan pénzintézet, amelynek nincsenek fiókjai, csak online elérhetõ. A társaság amellett, hogy saját jogon folyószámlákat vezet és pénzforgalmi szolgáltatásokat nyújt, európai pénzintézetek legkülönbözõbb szolgáltatásait közvetíti applikációján keresztül.

Az N26 sztorija azért különleges, mert sok más startuppal ellentétben banki licencet is szerzett, és a kockázati tõke azóta is ömlik bele.

A céget 2013-ban alapította Berlinben két bécsi szakember, Valentin Stalf és Maximilian Tayenthal. 2015-ben leszerzõdtek a német Wirecarddal, amely egy fizetési rendszerekkel és bankkártyákkal foglalkozó társaság, majd megkezdték nemzetközi hódításukat. Elõször Ausztriában, majd Franciaországban, Görögországban, Írországban, Olaszországban, Szlovákiában és Spanyolországban is elindították szolgáltatásukat, 2016-ra már mintegy 100 ezer ügyfelet szerzett a német startup.

Európában - a fintech cégek között elsõként - 2016-ban banki jogosítványt is szereztek, majd az N26 néven megújult társaság elkezdett betéteket gyûjteni, és az ügyfeleit ezek felé terelni. Emellett nyitottak egy vállalkozásoknak szóló szolgáltatást (N26 Business) és egy plusz biztosítékokkal (például tõkevédelem) mûködõ szolgáltatást (N26 Black) is.

Az ügyfélszám bõvülése az elmúlt két évben pörgött fel igazán: a legfrissebb, 2017. augusztusi adat szerint 500 ezer ügyfele van a német startupnak - a Techcrunch szerint naponta 1500 új ügyfelet szereznek -, akik 5,9 milliárd eurót tartanak a banknál.

Az N26 szolgáltatásának a központi eleme lényegében a mobilappja, melyen keresztül valós idõben lehet bankolni, befektetni. A regisztráció és számlanyitás mindössze nyolc perc. Miután valaki az ügyfelükké vált, kap egy Mastercard-bankkártyát is (N26 Black mellé World Elite Mastercard-kártyát, melyhez ingyenes a valutafelvétel is).

Az N26 szolgáltatásai kétfelé bonthatók, saját és közvetített szolgáltatásokra. Saját ezek közül: a folyószámla használata, a Cash26 névre hallgató, vonalkód-alapú, kártyamentes fizetési rendszer,
illetve az N26 havi ötször ingyenes készpénzfelvételre is lehetõséget ad ügyfeleinek bármely ATM-bõl a legtöbb piacán (ezután egy viszonylag magas összeg, két euró a készpénzfelvétel költsége tranzakciónként), de van olyan ország is, ahol végtelen számú ingyenes készpénzfelvételre adnak lehetõséget.

Elérhetõk külsõs szolgáltatások is, mint például: 

• Betételhelyezés - három európai kisbanknál, a FirstSave-nél, a Grenke Banknél és az Inbanknál kötheti le egy gombnyomással 3-60 hónapra a pénzét az ügyfél, akár 1,6%-os kamatot is kaphat a befektetett összegre. 
• Hitel - a felhasználó hitelminõsítésétõl függõen 1000-2500 eurónyi hitelt vehet fel, 1-5 évre. Nincs szükség papírmunkára sem, pár kattintással el lehet intézni a kölcsönt, melyet fel lehet venni bútorokra, elektronikára, autóra, tandíjra, vállalatindításra is. Az N26 online kalkulátora szerint kb. 4,59% kamatra számíthatnak az ügyfelek, de akár 1,99%-os kamattól is vehetünk fel kölcsönt; ez vélhetõen változik az ügyfél konkrét célja, hitelminõsítése függvényében. Az N26 az Auxmoneyvel partnerségben nyújt az ügyfeleinek kölcsönt.
• A "MoneyBeam" szolgáltatással azonnal lehet utalni bármely N26 ügyfélnek, a TransferWise pluginjának segítségével pedig devizában is lehet tranzakciókat teljesíteni az alkalmazással. Ez az N26 saját számítása szerint hatod annyiba kerül, mint a pénzküldés egy hagyományos bankon keresztül.
• Befektetés és vagyonkezelés - elsõsorban a Raisin, a WeltSparen és a vaamo nevû robottanácsadókkal foglalkozó fintech-cégek vagyonkezelési szolgáltatását lehet elérni az N26-on keresztül. Három befektetési portfólió közül választhat az ügyfél kockázatvállalási hajlandósága alapján, a költség minimum 2 euró.
• Biztosítás - a Clark nevû biztosítási startup szolgáltatásait tavaly óta lehet elérni az N26 appján keresztül, köthet az ügyfél többek közt lakásbiztosítást, ingóságbiztosítást, vállalkozói felelõsségbiztosítást és nyugdíjbiztosítást is.
• Az appon keresztül a felhasználó még azt is nyomon tudja követni, mennyi pénzt, mikor, milyen jellegû kiadásra (például étkezésre, bevásárlásra stb.) költ.
• A biztonság ugyanúgy alapfeltétel az N26-nál, mint sok más banknál, az ügyfél egy gombnyomással le tudja tiltani a kártyáját vagy az online tranzakciókat, illetve módosítani tudja a tranzakciós limiteket, módosítani tudja a PIN kódját, sõt még ujjlenyomattal is be tud jelentkezni.
• Az N26 célja kimondottan az, hogy a hagyományos bankok használatát okafogyottá tegye. Az idei évre minden termékkategóriában meg akarják találni a legolcsóbb, leggyorsabb pénzügyi megoldást, ami elérhetõ az EU-ban és elérhetõvé tenni ezt az N26-on keresztül.

"A célunk az, hogy megbénítsuk a [hagyományos] bankolást úgy, hogy olyan termékeket indítunk, amelyek lefedik a pénzügyi szolgáltatások minden aspektusát" - mondta Tayenthal az amerikai Business Insidernek.

A német fintech-cég szintén a zászlajára tûzte azt a célt, hogy a 18 és 35 év közti korosztály vezetõ pán-európai pénzügyi partnere legyen.

A startup üzenete láthatóan visszhangra talál a befektetõk körében: 2013 óta mintegy 54,23 millió dollárnyi tõkét gyûjtöttek be kockázati tõkealapoktól és nagybefektetõktõl a Crunchbase adatai szerint.

A legnagyobb ezek közül a 2016 júniusi tõkebevonás volt, amikor egy hongkongi befektetõ, Li Kasing vezetésével nyolcan összesen 40 millió dollárt toltak a cégbe.

Kérdés persze, hogy hol térül majd meg az N26-ba való befektetés. Sokan azért kritizálják az alkalmazás-alapú bankokat, mint amilyen a berlini startup is, hogy nincs egyértelmû üzleti modelljük és egyáltalán nem világos, hogy fognak majd hosszú távon bevételekhez jutni.

Tayenthal a kritikus hangokra azt válaszolta, hogy most még a növekedés a cél, nem rövidtávú profitszerzésre koncentrálnak. "Ha valaki ránéz a bevételi modellünkre, meg kell hogy értse, hogy nagyon alacsony költségek mellett dolgozunk. Sokkal alacsonyabb költségen szerzünk ügyfeleket. Ezen kívül sokkal kevesebb állandó költségünk van: alacsonyabb IT-költségek mellett dolgozunk, minden automatizált. Nincsenek fiókjaink" - mondta az amerikai hírügynökségnek a startup-vezér.

A cég weboldala szerint, amelyen azt taglalják, hogy mibõl származik a cég bevétele, a következõk olvashatók:

• bankkártya tranzakciós díjak,
• túlköltésre felszámolt kamatok,
• a devizakereskedésen szerzett bevételek,
• a befektetési platform jutalékai.

Amellett, hogy az N26-ot befektetõi szemmel is kritizálják, a társaságnak sikerült már az ügyfeleinél is komolyan kihúznia a gyufát: 2016 júniusában egy csomó ügyfél számláját egyszerûen megszüntette az N26, mert túl sokszor éltek az ingyenes készpénzfelvétel lehetõségével, míg másokat azzal gyanúsítottak, hogy pénzmosásra használják a platformot. Ezután új szabályokat tett közzé a pénzintézet, mely szerint az ingyenes készpénzfelvételi limitet havi három-öt alkalomban limitálták. Az új szabályok miatt sokan elégedetlenkedtek, de van benne ráció, hiszen Németországban két eurót számolnak fel minden készpénzfelvételért.

Amikor átállt az N26 a saját banki infrastruktúrájára, sokan hibákat tapasztaltak, amelyeket a pénzintézet közösségi média-oldalain tettek szóvá. Ezenkívül az átálláskor a régi számláikat és IBAN-számukat elvesztették az ügyfelek.

2016 szeptemberében kiderült, hogy van egy hiba a neobank biztonsági rendszerében, amely miatt külsõsök hozzá tudtak férni az N26 ügyfélszámláihoz. Szerencsére nem egy hacker, hanem egy etikus hackerként fellépõ kiberbiztonsági szakértõ szúrta ki a biztonsági rést, így azt az N26 javítani tudta, mielõtt bárkinek a pénze veszélybe került volna.

A Glassdoor nevû karrierportálon fellelhetõ értékelésekre is érdemes egy pillantást venni, bár jelentõs többségben pozitív véleményt kapott (ex-)alkalmazottaitól az N26, vannak, akik a következõket kifogásolják a cég nem karrierhez köthetõ mûködésével kapcsolatosan:

• lassan hoz döntéseket a menedzsment, ami jelentõsen hátráltatja egy ilyen ambíciókkal rendelkezõ vállalat eredményeit,
• az általuk használt szoftverek minõsége rossz,
• a különféle üzletágak rosszul vannak egymással összehangolva és üzletágon belül is jellemzõ a "YOLO" mentalitás,
• a menedzsment részrehajló, és nem fizetnek eleget az elvárt hatalmas mennyiségû munka mellé.

Összességében elmondható, hogy az N26 nagyon ígéretes, már csak azért is, mert
olcsó, egyszerû használni a mobilappjukat, ezért kiszûrik annak a kockázatát, hogy nem hozzáértõ ügyfelek hozzáértésük hiánya miatt rossz döntéseket hozzanak. Az egyszerûség megadja az alapját annak is, hogy széles körben elterjedjen az alkalmazás használata. Érzik a korszellemet: az "egy tetõ alatt minden, ami a legjobb" filozófia számos másik tech-cég esetén (pl. Amazon, Alibaba) esetén már bevált recept, fõleg a fiatalabb generációk körében, akiket a hagyományos piaci szereplõk nehezebben szólítanak meg. A banki jogosítványuk sokkal nagyobb mozgásteret jelent az N26-nak, mint olyan konkurens fintech-vállalatoknak, amelyek nem rendelkeznek ezzel. Ezzel a cég lényegében repülõrajtot kapott, hogy megvalósítsa ambícióit az eurozónában. Befektetõi szempontból az alacsony mûködési költségek pedig kifejezetten attraktívak profit szempontjából.

Mindez persze nem garancia a sikerre, mert az alacsony díjak alacsony bevételt is jelentenek, szerencsére ebben az esetben mindez alacsony mûküdési költségekkel is párosul. Az IT-infrastruktúra sosem sebezhetetlen, minél inkább informatika-dependens egy cég, annál inkább bedöntheti akár az egészet egy komolyabb hackertámadás. A hatalmas ambíciókhoz kiváló koordináció is kell - ha hinni lehet a belsõ értékeléseknek, ez egyelõre még nincs meg. Persze számtalan más startup is hasonló problémákkal küzd, idõ kell, hogy a menedzsment és az üzletágak közti harmónia kialakuljon.
Úgy tûnik, nem készülnek egyhamar IPO-ra.

Maga a "banki termék koncepció" egyszerûen értelmét fogja veszíteni. Legalábbis teljesen át fogja értelmezni a világ. Egy idõ után nem úgy gondolunk majd egy-egy szolgáltatásra, hogy hitelkártya, folyószámla vagy személyi kölcsön, hanem úgy, hogy a telefonomon veszek ezt-azt, a mögötte lévõ pénzügyi mûvelet pedig szinte láthatatlan. Amellett tehát, hogy a digitális platformokon összehasonlíthatóak lesznek, beépülnek egy sokkal átfogóbb digitális folyamatba. A bankszektor határai omlanak le, olyan cégek fognak ajánlani bankszerû szolgáltatásokat banki mérleg építése nélkül, amelyek nem is voltak sohasem bankok. Kína legnagyobb vagyonkezelõ cége például az e-commerce világból érkezõ Alibaba, amely most már a kkv-hitelezésben is dinamikusan növekszik
- nyilatkozta a Portfoliónak Dietz Miklós, a McKinsey partnere.