Az ügyfeleknek valódi értéket kell kapniuk a biztosítási termékekért cserébe, de ennek megítélése nem szűkíthető le pusztán az árra, a költségekre vagy egyetlen teljesítménymutatóra – hangsúlyozza az Insurance Europe az IAIS új konzultációjára adott válaszában. Az európai biztosítói szövetség szerint a felügyeleti megközelítésnek kockázatalapúnak, arányosnak és a biztosítási piacok sokféleségéhez igazodónak kell lennie.

A vita hátterében az International Association of Insurance Supervisors (IAIS) áprilisban közzétett, „Customers receiving value from insurance products” című tervezett szakmai vitaanyaga áll. A dokumentum azt vizsgálja, hogyan biztosítható, hogy a fogyasztók megfelelő értéket kapjanak a biztosítási termékekért, és milyen felügyeleti eszközökkel lehet fellépni az alacsony értéket nyújtó konstrukciókkal szemben. A konzultáció július 28-án zárult le, a végleges dokumentum az IAIS várakozásai szerint 2026 negyedik negyedévében jelenhet meg.

Nehéz megítélni, mennyit ér egy biztosítás

Az IAIS szerint a biztosítási termékek értékének megítélése a fogyasztók számára különösen összetett. A biztosítási szerződéseket sokan ritkán vásárolják, a döntést érzelmi tényezők is befolyásolhatják, miközben a termék lényege – egy jövőbeli kockázat elleni védelem – eleve nehezen kézzelfogható.

A dokumentum arra is felhívja a figyelmet, hogy az összetett termékjellemzők, a kizárások és az árazás megértése önmagában komoly akadályt jelenthet. Az IAIS szerint az úgynevezett „buyer beware”, vagyis a teljes felelősséget a fogyasztóra hárító megközelítés nem feltétlenül igazságos vagy hatékony. A felügyeletek ezért többek között a termékek teljesítményét, a kárrendezést, a termékirányítási folyamatokat és egyes kárhányadmutatókat is vizsgálhatják.

Az IAIS ugyanakkor hangsúlyozza: a vitaanyag elsősorban leíró jellegű, nem új felügyeleti elvárások közvetlen bevezetését célozza. A 19 vizsgált joghatóság példái azt mutatják, hogy az egyes piacokon jelentősen eltérő módokon kezelik a „value for money”, illetve a „fair value” kérdését.

Insurance Europe: ne csak az ár számítson

Az Insurance Europe alapvetően támogatja az IAIS célját és azt, hogy a fogyasztók megfelelő értéket kapjanak. Ugyanakkor arra figyelmeztet, hogy a biztosítási termékek értékét holisztikusan kell vizsgálni. Az értékelésnek figyelembe kell vennie a termék teljes életciklusa során nyújtott mennyiségi és minőségi előnyöket, nem pedig kizárólag a költségeket, a hozamot vagy más önálló mutatókat.

Az európai biztosítók szövetsége szerint különösen fontos a kockázatalapú, arányos és rugalmas felügyelet. Ennek tükröznie kell, hogy a biztosítási termékek, az értékesítési modellek és a nemzeti piacok jelentősen különböznek egymástól. A szervezet egyúttal azt szeretné elérni, hogy a felügyeleti megközelítés ne korlátozza indokolatlanul a biztosítók terméktervezési és árazási szabadságát.

Az Insurance Europe arra is figyelmeztet, hogy nem lenne célszerű újabb, fogyasztóknak szóló tájékoztatási és jelentéstételi követelményeket bevezetni. Álláspontja szerint ezek tovább növelhetnék a termékek és az információk komplexitását, miközben nem feltétlenül javítanák a fogyasztói döntések minőségét.

Európában már létezik az érték vizsgálatának rendszere

Az Insurance Europe érvelésének fontos eleme, hogy az uniós biztosítási piac már most is kiterjedt fogyasztóvédelmi szabályozás alatt működik. Ide tartozik többek között az Insurance Distribution Directive (IDD), a termékfelügyeleti és -irányítási (POG) szabályrendszer, valamint az EIOPA értékarányossággal és „value for money”-val kapcsolatos felügyeleti munkája. Emellett új követelmények jelennek meg a Retail Investment Strategy keretében is.

Az Insurance Europe szerint ezek a szabályok már megfelelő hatásköröket és eszközöket biztosítanak a nemzeti felügyeletek számára ahhoz, hogy szükség esetén beavatkozzanak.

A szervezet ugyanakkor több ponton pontosítást kér az IAIS végleges dokumentumában. Szeretné, ha az anyag jobban elismerné a keresztértékesítés előnyeit, szélesebb körben venné számításba azokat a tényezőket, amelyek növelhetik egy biztosítási termék értékét, és nem sugallná azt sem, hogy a jutalékfizetés önmagában problémás. Az Insurance Europe szerint a jutalék legitim díjazása a biztosítási közvetítők által nyújtott szolgáltatásnak.

A vita így nem arról szól, hogy kell-e vizsgálni a biztosítási termékek értékét, hanem arról, hogy ezt milyen módszerrel és milyen intenzitással tegye a felügyelet. Az IAIS a fogyasztói bizalom és a megfelelő ügyfélkimenetek erősítését, az európai biztosítói oldal pedig mindezek mellett a szabályozás arányosságát és a piac sokféleségének figyelembevételét helyezi a középpontba. A végleges IAIS-dokumentum várhatóan ősszel mutatja meg, mennyire sikerül összehangolni ezt a két szempontot.