Az alulbiztosítottság
LEGYEN BIZTOSÍTÁSUNK NAPRAKÉSZ!
Olvassa el hasznos útmutatónkat, hogy megtudja, mi az alulbiztosítás,
és hogyan maradhat továbbra is védve. Válasszon az alábbi lehetőségekből.
ALULBIZTOSÍTOTTSÁG – LAKOSSÁG
Magas infláció, növekvő építőanyag és alapanyag árak, emelkedő munkadíjak, száguldó energia költségek. Ki ne hallotta volna ezeket a kifejezéseket az elmúlt időszakban, akár naponta többször is. De vajon ki gondolt arra, hogy mindez a lakásbiztosítását is érintheti? Mit kell tenni, hogy lakásunkat, házunkat érő jelentős káresemény esetén ne szembesüljünk drámai következményekkel?
20-30 éve nem volt ilyen magas az infláció. Napi szinten emelkednek a fogyasztói árak, de különösen jelentős a drágulás az építőiparban, az épületek építési költsége 2022. harmadik negyedévben 26,2 %-kal volt magasabb, mint az egy évvel korábbi időszakban.
Amennyiben a lakásbiztosításunk nem követi ezeket a változásokat, könnyen alulbiztosítottá válhat.
De mit is jelent az alulbiztosítottság?
Erről akkor beszélünk, ha lakásunk, házunk újjáépítésének, ingóságaink újrabeszerzésének költségei meghaladják a szerződésben rögzített un. biztosítási összegeket. A biztosítási összeg ugyanis a kártérítés felső határa. Alulbiztosítottsághoz vezethet a fenti gazdasági változások hatásán kívül, ha az alapterület helytelenül van megadva.
Hogyan kerülhetjük el az alulbiztosítottságot?
A biztosítási szerződés megkötésekor a lehető legpontosabban próbáljuk megadni a biztosító által kért adatokat, különösen az alapterületet és a biztosítási összeget. Figyelem: a biztosítási összegnek és a vagyontárgy pótlási értékének egyeznie kell! A biztosítók javasolnak biztosítási összeget, de eldönthetjük, hogy elfogadjuk, vagy ennél magasabbat választunk.
A biztosítási összegek szinten tartását a biztosítók évente kezdeményezik. Ezt ne utasítsuk el! A jelenleg tapasztalható áremelkedéseket azonban a biztosító által javasolt értékkövetés sem feltétlenül tudja ellensúlyozni. Ebben az esetben a biztosítási összeg kevés lesz a vagyontárgy pótlásához vagy helyreállításához.
Ha a lakás, ház bővítésen, jelentős korszerűsítésen esett át, vagy nagy értékű ingóságokat vásároltunk, akkor gondoskodnunk kell a biztosítási szerződés felülvizsgálatáról, a biztosítási összeg emeléséről. A biztosításközvetítők segítenek ennek ügyintézésében.
Nézzünk egy példát arra, hogy mi történik alulbiztosítottság esetén:
Mi a legfontosabb teendő, ha úgy gondoljuk lakásbiztosítási szerződésünk felülvizsgálatra szorul?
Keressük fel biztosításközvetítőnket, beszéljük át a biztosítási szerződés szükséges módosítására vonatkozó lehetőségeket. Aktualizáljuk szerződésünket!
A biztosítási összeg emelése együtt járhat néhány száz vagy ezer forint biztosítási díj emelkedéssel, de a kártérítés elegendő lesz a helyreállításra.
ALULBIZTOSÍTOTTSÁG – VÁLLALAT
Alulbiztosításról akkor beszélünk, ha a biztosított vagyontárgy értéke meghaladja a biztosítási összeget. Ilyen esetben egy káreseményt követően a biztosítás nem fedezi a vagyontárgyak választott értékelési mód szerinti értékét.
Ez gyakran fordul elő a vállalkozói szerződések esetén is. Így komoly anyagi kiadásokra kényszerítheti a vállalkozásokat. Amennyiben a működésben, a vásárolt berendezésekben vagy a piaci körülményekben változás következik be, felül kell vizsgálni az üzleti biztosítási fedezetet, hogy az elegendő legyen egy váratlan esemény bekövetkezésekor. A jelenlegi magas infláció szintén komoly hatással van a fedezetek szintjére.
A biztosítási fedezet hiányosságai általában három okra vezethetők vissza:
nem ismerik fel a vállalkozás szempontjából releváns valamennyi kockázatot.
nem számolnak a megnövekedett költségekkel, illetve a bekövetkezett károkkal, felelősséggel járó valamennyi költséggel.
nem ismerik a biztosítási fedezetben szereplő feltételeket vagy kizárásokat
A fentiek következtében előfordulhat, hogy egy vállalkozás számos kritikus területen nem rendelkezik megfelelő fedezettel, még ha kötött is biztosítást.
Az alulbiztosítás következménye vállalkozások esetén
A biztosító a kárt minden esetben olyan arányban téríti meg, amilyen mértékben a vagyontárgy tényleges értéke biztosításra került. Ez az ún. pro rata, vagyis aránylagos kártérítés.
Vállalati alulbiztosítottság példa:
Az üzleti alulbiztosítás elkerülésének lépései
A szükséges biztosítási fedezet és a biztosítási összegek éves felülvizsgálata, külön az épületekre és külön az egyes ingóság csoportokra (pl. berendezések, gépek, készletek, értékcikkek), telephelyenkénti bontásban.
Az eszközökről, vagyontárgyakról történő leltár készítés, és a kapcsolódó számlák nyilvántartása, elősegítve a pontos vagyonértékek megállapítását egy esetleges kárigény benyújtásakor.
Az ingatlanok (épületek/építmények) újjáépítésére vonatkozó számítások aktualizálása, ideális esetben a biztosítási tanácsadóval közösen. Fontos tudni, hogy az épületek piaci értéke nem azonos az újjáépítés költségeivel.
A biztosítási szerződési feltételek ellenőrzése, hogy pontosan mire terjed ki és mik a kizárások.
A biztosítási összegek helyes megállapítása nem könnyű feladat, főleg, ha a vagyontárgy már használt, esetleg több éve üzemel, karbantartáson, felújításon esett át. Ráadásul a tényleges érték meghatározásához többféle értékelési mód is használható. Érdemes tehát biztosítási tanácsadó segítségét igénybe venni. A megfelelően megállapított biztosítási összeggel és az értékváltozások nyomon követésével és bejelentésével kivédhetővé válik az alulbiztosítottság!
Az alapanyagok, a munkaerő árának emelkedése következtében az épület újjáépítése drágább, mint az előző években, vagy amikor a szerződést megkötöttük.
Az építőipar termelői árai gyorsuló ütemben emelkedtek. Valamennyi ágazatban jelentősen nőttek az árak, a legnagyobb mértékben az épületek építésében.
Építőipari termelői árak válatozása
(előző év azonos időszakához képest)
